저금리시대 저축보험의 대안 ★ 해지공제없는 변액보험

  며칠전 한국은행은 4개월째 기준금리를 동결했습니다.

앞으로 장기적으로 우리나라도 저금리시대로 접어들면서 은행권의 예적금 금리는

물가상승률 감안하면 마이너스 금리이죠,,

 

10년이상 유지시 비과세되는 장기 저축보험 상품 또한 3%대의 공시이율로 접어들었으니,

결국 물가상승률 감안하여 +실질이율을 거두려면 투자형 상품으로 눈길을 돌려볼 만합니다.

이에 엄브렐러 펀드 성격인 착한 변액보험(?)을 소개할까 합니다.

 

▣ 사업비율 최저순으로 본 변액보험

 

(출처: 펀드닥터 변액보험 상품별비교 http://www.funddoctor.co.kr/avn/vfund/compare.jsp)

 

펀드평가사인 KG제로인에서 운영하는 펀드닥터 사이트에 들어가 비교해 보았습니다.

사업비율에 따른 순위인데 두번째로 보여질 겁니다.

투자형 상품은 아무리 수익이 좋더라도 떼는 비용(사업비)이 많으면 손해겠죠? 

 

 

▣ 라이나생명 THE투명한변액보험- 상품특징

 

 

라이나생명 THE투명한변액보험의 상품 특징이 나오는데, 일반적인 변액보험과 대체로 비슷하며

노란색으로 강조한 부분이 이 상품만의 특징이라 하겠습니다.

 

1. 해지공제 없는 변액보험이라는 겁니다.

   - 대부분의 상품은 가입후 7년이내 해지시 패널티에 따르는 해지 공제액이 있기 때문에

     환급률이 높지 않은데 비해 본 상품은 해지환급률이 굉장히 높습니다.

 

2. 납입기간의 자유로운 변경이 가능하다는 겁니다.

  - 가입후 1년이 지나면 납입기간을 연장하거나 단축할 수 있기 때문에 10년납으로 처음에 가입했다가

    5년이나 3년으로 단축시킬 수도 있고 그 반대로 연장할수도 있다는 겁니다.

 

3. 추가납입 수수료가 전혀 없다는 겁니다.

  - 대부분의 변액보험은 기본 보험료의 2배이내로 추가 납입이 가능한데 거기에 따른 수수료가 2~3%정도 하는데,

    본 상품은 전혀 없기 때문에 잘 활용하면 투자수익률을 극대화 할수 있습니다.

 

4. 해지환급금의 80% 이내에서 중도인출을 할 수 있습니다.

  - 중간에 급전 필요시 해지하지 말고 해지환급금의 80% 이내에서 출금 가능하기 때문에 활용하시고 채워두셔도 되고

    안채워두면 그만큼 투자금액이 줄어들겠죠?

 

 

▣ 저금리시대 저축보험의 대안- 라이나생명 THE투명한 변액보험

 

 

라이나생명 변액보험중 하나인 THE투명한변액보험의 최저보험료는 20만원입니다.

납입기간은 3년/5년/7년/10년중 선택 가능하며 3년납 선택시 최저보험료는 30만원입니다.

 

저는 40세남성 기준으로 월 20만원씩 5년납으로 설계해 보았습니다.

투자형 상품이지만 보험이다 보니 기본보장으로 사망이 들어가 있어 불입액의 6배 120만원 보장됩니다.

 

변액보험은 20만원이 순수하게 투자되는 것이 아닙니다.

20만원-(사망보험료+사업비)= 순수투자액

 

 

▣ 저축보험이 아닌 투자형상품- 펀드정보

 

 

그럼 어디에 투자할까요?

라이나생명 THE투명한변액보험은 운용중인 펀드가 21개로 다양합니다.

투자비율은 내 맘대로 할수 있는게 또 하나의 장점이죠.

 

대게 변액보험은 주식형펀드의 투입비율에 제한을 둡니다.

가장 공격적인 펀드가 주식형인데 몰빵하면 자칫 위험할 수도 있기 때문이죠,,

 

하지만, 이건 100% 선택도 가능하고 21개 펀드를 비율선택해서 전부 가입할수도 있습니다.

모든 변액보험은 가입 이후 펀드 변경도 자유롭습니다.

 

저는 괜시리 투자형 상품이면 위험하다는 생각이 들까봐 보수적으로

채권형펀드80%, 삼성그룹주펀드10%, 차이나주식형펀드10%, 합계 100% 총 3개 선택했습니다.

 

 

▣ 라이나생명 THE투명한변액보험- 해지환급금예시

 

 

제가 앞서 언급해 드렸던 것처럼 해지공제가 없어서 초기 해지환급률이 높다고 했는데,

노란색으로 체크된 부분을 보면 가입후 1년이내 해지시 환급률이 높은게 보일 겁니다.

물론, 중간에 해지 안하실 거면 상관은 없지만요,,

 

 

▣ 저금리시대 저축보험 보다 적은 수수료

 

 

위에서 변액보험은 순수하게 투자되는게 아니라고 얘기했습니다.

20만원-(사망보험료+사업비)= 순수투자액

 

괄호안에 해당하는 부분이 수수료라고 보시면 됩니다.

월 4.62% (일반 변액보험이나 저축보험의 경우 10%내외)

20만원-9,360= 순수투자액 대략 190,640원

 

지금까지 저금리시대에 저축보험의 대안으로 해지공제없고 사업비가 적은 라이나생명의 변액보험을 소개해 드렸습니다.

중국의 경기불황 소식에 전세계증시가 나아질 기미가 안보이고 있는데요,,

 

오히려 저평가 되었을때 레버리지 효과를 기대하시는 분들에게는 호재로 작용될수도 있다 봅니다.

투자의 책임은 보험가입자에게 귀속됩니다.

 

나의 투자성향이 안정적, 중립적, 공격적이든 거기에 맞는 펀드 선택과 변경으로 실질이율을

조금이나마 바라고 계신다면 망설이지 마시고 문의주세요~^^